Personeel zorgt voor extra risico’s voor je bedrijf. Denk aan een werknemer die langdurig ziek wordt. Dat kan je flink wat geld kosten. Met personeelsverzekeringen dek je de risico’s af. Een overzicht van de 5 belangrijkste verzekeringen voor werkgevers.
Personeelsverzekeringen
Een ongeval op het werk. Een schadeclaim. Een werknemer die arbeidsongeschikt raakt. Daar kun je veel geld aan kwijt zijn. Het zijn risico’s die je als ondernemer voor eigen rekening kunt nemen. Maar je kunt je ook verzekeren.
Voor werkgevers bestaan er veel verschillende verzekeringen. Sommige richten zich op de risico’s die je als werkgever loopt, zoals de verzuimverzekering. Andere verzekeringen zijn aantrekkelijke arbeidsvoorwaarden voor je personeel, bijvoorbeeld de nabestaandenverzekering.
Wat zijn de belangrijkste personeelsverzekeringen voor ondernemers? Dit is de top 5:
1. Verzuimverzekering
De belangrijkste verzekering voor personeel is de verzuimverzekering. Een zieke of arbeidsongeschikte werknemer kan je onderneming namelijk veel geld kosten. De loondoorbetaling bij ziekte is verplicht en kan wel twee jaar duren.
Vooral als je een klein bedrijf hebt, is ziekteverzuim een groot gevaar. Je kunt zomaar een belangrijke werknemer kwijtraken door een ongeval, burn-out of ziekte. Veel kleine bedrijven kunnen de financiële gevolgen hiervan niet zelf opvangen.
Met een verzuimverzekering loopt je bedrijf geen financieel risico meer door ziek personeel. Veel verzekeraars bieden je ook hulp bij het voorkomen van verzuim en de re-integratie van zieke werknemers.
MKB verzuim-ontzorgverzekering
Je kunt kiezen voor een MKB verzuim-ontzorgverzekering. Met een ontzorgverzekering wordt de complete regie rondom verzuim van je personeel uit handen genomen. Je krijgt bijvoorbeeld een vaste casemanager en je complete verzuimadministratie wordt overgenomen.
Kosten verzuimverzekering
De kosten van een verzuimverzekering worden berekend aan de hand van de totale loonsom van je bedrijf (het loon van al je werknemers bij elkaar). Een verzekeraar vraagt daarvan een klein percentage. Dit percentage is afhankelijk van drie dingen: de samenstelling van je personeel, de verzuimcijfers van de afgelopen jaren en de branche waarin jouw bedrijf actief is.
De premiekosten zijn verder volledig afhankelijk van het verzekeringspakket dat jij kiest (dekkingspercentage, eigen risico, wel of geen arbodienstverlening).
Een ziekteverzuimverzekering kost ongeveer 220 euro per maand. Bijvoorbeeld voor een horecaondernemer met 7 werknemers, die gemiddeld 34 jaar zijn. Daarnaast is de gemiddelde jaarloonsom 125.000 euro en het ziekteverzuim 1,5% (in de afgelopen 3 jaar).
De premies verschillen sterk per branche. Wil je weten wat de kosten zijn voor jouw bedrijf? Vraag bij ons offerte aan.
Rekenvoorbeeld kosten
In het volgende premievoorbeeld zijn de gemiddelde kosten wat hoger door het hogere verzuimpercentage, jaarloon en leeftijd:
Soort ondernemer: Administratiekantoor
Aantal werknemers:5
Gemiddelde leeftijd werknemers:43 jaar
Gemiddelde ziekteverzuimpercentage:2%
Gemiddelde jaarloonsom:245.000 euro
Premiekosten:+/- 500 euro per maand
2. Collectieve ongevallenverzekering
Een collectieve ongevallenverzekering biedt een financiële compensatie als een werknemer door een ongeval overlijdt of blijvend invalide raakt. Denk aan ongevallen op het werk en tijdens woon-werkverkeer.
De dekking bestaat uit het uitkeren van een afgesproken bedrag als de werknemer overlijdt of een percentage van het verzekerde bedrag als de werknemer voor altijd invalide blijft.
24 uur per dag
Een uitgebreide ongevallenverzekering dekt alle ongevallen, 24 uur per dag.
Een collectieve ongevallenverzekering kost vaak maar enkele euro’s per werknemer, afhankelijk van de risico’s binnen je bedrijf. Ook bezoekers en stagiairs kun je in veel gevallen meeverzekeren.
3. Aansprakelijkheidsverzekering
De aansprakelijkheidsverzekering is ook een van de belangrijkste personeelsverzekeringen. Als werkgever ben je meestal aansprakelijk voor schade door fouten, nalatigheden of onvoorzichtigheid van personeel.
Een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (AVB) beperkt de kosten. Daardoor is je bedrijf beschermd tegen schadeclaims.
Beroepsaansprakelijkheid (BAV)
Naast een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (AVB) heb je ook een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV). Jij en je werknemers zijn hiermee verzekerd tegen de financiële schade na een beroepsfout, zoals het geven van verkeerd advies.
Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering is met name nuttig voor werkgevers in de zakelijke dienstverlening.
Kosten aansprakelijkheidsverzekering
De kosten voor een aansprakelijkheidsverzekering zijn volledig afhankelijk van:
- Jouw branche en bedrijfssoort.
- Je jaaromzet.
- Het gekozen verzekerd bedrag.
De kosten voor een restauranthouder zijn ongeveer 80 euro per maand met een eigen risico van 100 euro per gebeurtenis. Hierbij wordt uitgegaan van een verzekerd bedrag van 2.500.000 euro per jaar.
Rekenvoorbeeld kosten aansprakelijkheidsverzekering
Wat betaal je als schilder voor een aansprakelijkheidsverzekering? Een premievoorbeeld:
Soort ondernemer:Schilderbedrijf
Omzet per jaar:1.200.000 euro
Verzekerd bedrag per jaar:2.500.000 euro
Eigen risico per gebeurtenis:250 euro
Premiekosten:+/- 73 euro per maand
4. Nabestaandenverzekering
Met een collectieve nabestaandenverzekering geef je jouw personeel meer zekerheid. Mocht een werknemer overlijden terwijl hij bij jou in dienst is, dan zorgt deze verzekering ervoor dat zijn nabestaanden een goede uitkering krijgen.
Secundaire arbeidsvoorwaarde
Daarmee dek je voor je werknemers niet alleen een risico af, maar bied je ook een waardevolle secundaire arbeidsvoorwaarde. Misschien kun je hiermee zelfs personeel aantrekken of langer in dienst houden.
Anw-uitkering
De Algemene nabestaandenwet (Anw) zorgt ervoor dat de partner van je overleden werknemer recht heeft op een uitkering van de overheid. Een Anw-uitkering is vaak niet genoeg voor de nabestaanden.
Garantie goed inkomen voor nabestaanden
Een Anw-uitkering is zeer minimaal en aan allerlei voorwaarden gebonden. Een nabestaandenverzekering is dus geen overbodige luxe. Het geeft je werknemer de garantie op een goed inkomen voor zijn nabestaanden.
Kosten nabestaandenverzekering
Wat kost een nabestaandenverzekering? De premiekosten van een nabestaandenverzekering zijn afhankelijk van de leeftijd van jouw werknemers, het soort bedrijf dat je hebt en het verzekerde bedrag dat je kiest. De premie verandert ieder jaar op basis van de leeftijden van je werknemers op 1 januari.
Een nabestaandenverzekering kost voor een zakelijke dienstverlener met de leeftijd van 40 jaar ongeveer 6 euro per maand. In dit rekenvoorbeeld heeft de ondernemer gekozen voor een verzekerd bedrag bij overlijden van eenmalig 100.000 euro (2 keer een jaarsalaris).
Je kunt deze verzekering samenstellen naar jouw wensen. De kosten zijn daar dus ook afhankelijk van.
5. Expatverzekering
Steeds meer bedrijven ondernemen over de grens. Heb jij ook internationale ambities of ben je al internationaal actief? Dan kan een expatverzekering verstandig zijn.
Met een expatverzekering zorg je ervoor dat je werknemers tegen de belangrijkste risico’s verzekerd zijn als zij (tijdelijk) in het buitenland werken of wonen.
Kosten expatverzekering
Een expatverzekering kun je volledig samenstellen naar jouw wensen en de wensen van je personeel. De premiekosten zijn afhankelijk van het aantal medewerkers, de leeftijd, de onderdelen die je kiest en het dekkingsgebied.
Neem contact met ons op om de kosten te berekenen voor jouw bedrijf.
Welke personeelsverzekeringen zijn verplicht?
Voor ondernemers zijn er een aantal verplichte personeelsverzekeringen. Voor de werknemers die bij jou in loondienst zijn betaal je premies voor werknemersverzekeringen. Ook wel sociale verzekeringen genoemd.
Deze premies moet je elke maand aan de belastingdienst betalen en mag je niet inhouden op het salaris van je personeel.
Je hoeft deze verzekeringen niet zelf af te sluiten, de betaling gaat via de belastingaangifte.
Werknemersverzekeringen beschermen je personeel tegen inkomensverlies. Bijvoorbeeld als een werknemer met pensioen gaat, ziek is, arbeidsongeschikt raakt of werkloos wordt? Dan kan hij terugvallen op deze sociale verzekeringen.
Soorten werknemersverzekeringen
Je betaalt per werknemer een premie voor vier werknemersverzekeringen, de:
- Werkeloosheidswet (WW),
- Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen (WIA),
- Wet op de arbeidsongeschiktheidverzekering (WAO) en
- Ziektewet (ZW)
Volksverzekeringen
Naast de sociale verzekeringen voor je personeel heb je ook volksverzekeringen. De premies voor deze verzekeringen draag je af aan de Belastingdienst en mag je wel inhouden op het salaris van je personeel. Dit is zelfs verplicht, want jij bent als werkgever de inhoudingsplichtige.
Personeelskosten
De premies voor werknemers- en volksverzekeringen zijn een vast onderdeel van je maandelijkse personeelskosten. De personeelsverzekeringen uit bovenstaande top 5 zijn meestal niet verplicht. Toch kan het verstandig zijn een aantal verzekeringen af te sluiten. Je beperkt daardoor je onverwachte kosten. Het geeft je bedrijf de nodige zekerheid en stabiliteit.
Meer verplichte verzekeringen personeel
Mogelijk zijn er meer verzekeringen verplicht in jouw branche of binnen een beroepsvereniging. Ook opdrachtgevers kunnen als voorwaarde stellen dat je bepaalde personeelsverzekeringen hebt afgesloten. Check dus of dit zo is en bescherm je personeel en je bedrijf zo goed mogelijk.
Bron: Ondernemenmetpersoneel